1，主要是,如何营销成功此对公户,对公户又如何帮银行完成存款任务 - ...
多多存款，把银行提供的功能都开通了
2，储蓄存款和单位存款在行销策略方面有什么区别
营销对象不同，储蓄存款针对个人客户
额
3，邮储银行市场营销类职位主要是做什么的呢？实习期过后,定岗一般去...
是在哪里实习？营销类职位一般如：理财，信贷，对公，这方面。分到支行 。待遇是营销做得好，月薪就拿得多哦！
千万别进邮储，别的地方不好说，天津千万别来，除非你家门路硬，上来就来个经理级。要不然一个月就1000多块钱，还没事就停你公休，不让歇班。尤其是用新来的大学生非常狠。一个人干8个人的活不说，干的好没人表扬，有点不行就处罚。
4，银行应如何营销存款工具?
目前商业银行的存款营销更多地与资产业务结合，即以贷促存，特别是对公存款，很多通过单位贷款的保证金、开票保证金、保函保证金获得，当然，还有一些单位，如财政、事业单位、慈善机构等等在贷款需求方面比较低的单位则会是纯存款的贡献者，当然，这些单位的存款营销成本更高，往往需要当地行领导级别的带队营销。除此之外，通过结算留存，即那些在商业银行开立结算账户的企业或个人客户通过平时资金周转也为留存部分存款。
存款是商业银行的主要负债业务、是银行赖以生存的基础,也是金融行业竞争的焦点.商业银行存款营销策略的选择,既是积极参与同业竞争的客观需要,也是存款稳定健康增长的实际要求.为此通过对我国商业银行存款营销的重要性和必要性的探讨,提出商业银行如何运用营销理论抢占市场,扩大存款的市场份额.
5，论述题：我国商业银行应如何开展存款营销
存款营销这个词本身就怪怪的。 吸收存款应该依靠利率、服务、理财等综合手段。 银行还要根据自身的业务平衡存款。
您好 我在前面一题 在这补充下 补充不了 商业银行资本充足率~ 三、提高国有商业银行资本充足率的对策 （一）增加核心资本、附属资本 1、进行股份制改革，拓宽融资渠道——增加实收资本。我国四大国有商业银行现行的国有独资模式使外源资本来源结构单一化。只有通过股份制改革，把国家独资的国有银行改变为股份制银行，才能实现其主体的多元化，进而使国有商业银行通过发行股票广泛筹集资金，缓解资本不足问题，才能真正做到自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展，才能从企业的安全性、流动性和盈利性出发，建立完善的风险防范机制，有效防范金融风险。 目前国有商业银行的产权制度和法人治理结构不能适应未来市场竞争的要求，通过股份制改造进行制度创新，可以建立起适应市场经济要求的产权制度和相应的治理结构。西方商业银行产权制度的演进历史，以及我国新兴股份制商业银行有效运作的成功经验证明，按照股份制的财产组织形式，建立公司制法人产权制度是国有商业银行拓宽融资渠道、提高资本充足率和组织效率的可取之路。 2、扩展业务范围，提高盈利能力——增加核心资本。我国国有商业银行的盈利水平一直很低主要由于两方面的原因：一方面是经营成本居高不下；另一方面营业收入水平持续恶化。对此，国有商业银行在今后应转变经营模式，进行业务创新。首先要削减成本，西方商业银行主要通过合并、兼并及裁减机构和人员的办法来削减成本利增加留存收益。对我国国有商业银行而言，短期内进行合并是不现实的，但精简机构和人员是现实可行的。国有商业银行应关闭重复的业务部门和分支机构，减少不必要的人员，降低运营成本，从而增加净利润。另一方面国有商业银行应加强传统信贷业务的经营的同时努力拓展新业务，大力发展中间业务。如90年代初，美国的商业银行的非利息收入就已经占总收入的38.4％。而在1993年，美国最大的7家货币中心银行的非利息收入已达到其总收入的50％左右。1990年德国商业银行60％以上的收入依靠中间业务的非利息收入。可以说，我国国有商业银行能否充分拓展业务，从经营单一的金融产品转向经营众多金融产品，对提高其盈利水平起到重要作用。 3、发行长期次级债券，改善资本结构——增加附属资本。发行长期次级债券，可以丰富债券市场，增加商业银行投资渠道，而且也是商业银行增加附属资本的有效途径。债券本身收益稳定，安全性高，并且发行债券的利息支出可以享受政府的税收优惠，从而降低筹资成本，如果债券所得收益超过其利息成本，则收益增加。从我国债券市场的需求来看，我国近年来各银行存款逐年增加，储蓄存款也在增加。特别是加入wto后，大量外资进入我国证券市场，随着证券市场的规范化，这部分资金中将会有一部分流入债券市场。目前国家有关部门正在研究“作为附属资本的长期金融债券发行办法”，四家国有商业银行也都表示将通过发行次级长期债券补充资本金的意愿。可见，次级长期金融债券的发行可以在一定程度上达到提高资本充足率的目的。
6，银行营销存款的好方法
银行营销存款的好方法，就是我们按照不同的钱的用途，分成一年，两年，五年不同的维度去存钱，这样收益会更高一些。
这个概念有点复杂。分开讨论吧。希望对你有所帮助 营销环境 定义: 营销环境是指企业营销活动有潜在关系的内部和外部因素的集合. 分类: 内部环境和外部环境. 特点: 1.客观性 环境作为企业外在的不以营销者意志为转移的因素，对企业营销活动的影响具有强制性和不可控性的特点。 2.差异性 不同国家或地区之间，宏观环境存在着广泛的差异；不同的企业之间，微观环境也千差万别。正因营销环境的差异，企业为适应不同的环境及其变化，必须采用各有特点和针对性的营销策略。 3.相关性 营销环境诸因素之间相互影响、相互制约，某一因素的变化会带动其他因素的相互变化，形成新的营销环境。 4.动态性 市场营销环境是一个动态系统。 5.不可抗拒性 微观营销环境 1、营销渠道企业 (1)供应商 (2)营销中间商 ①中间商。包括商人中间商和代理中间商，是协助企业寻找顾客或直接与顾客交易的商业性企业。 ②实体分配公司。主要是指协助厂商提供存储并把货物运送至目的地的仓储物流公司。 ③营销服务机构。主要是指厂商提供营销服务的各种机构，如营销研究公司、广告公司、传播公司等。 ④财务中介机构。协助厂商融资或分担货物购销存储运风险的机构，如银行、保险公司等。 2、顾客：顾客就是企业的目标市场，是企业服务的对象，也是营销活动的出发点和归宿。 3、竞争者：企业不能独占市场，他们都会面对形形色色的竞争对手。 (1)欲望竞争者：即提供不同产品、满足不同消费欲望的竞争者。 (2)属类竞争者：即满足同一消费欲望的不同产品之间的可替代性，是消费者在决定需要的类型之后出现的次一级竞争，也称平行竞争。 (3)产品竞争者：即满足同一消费欲望的同类产品不同产品形式之间的竞争。 (4)品种竞争者：产品还有许多品种，消费者还要决定到底选择其中那一种。 (5)品牌竞争者：每一种产品又有不同厂家生产。 4、公众：公众是指对企业实现营销目标的能力有实际或潜在利害关系 和影响力的团体或个人。 宏观营销环境 1、人口环境：人口是构成市场的第一因素。 (1)人口总量 (2)年龄结构 (3)地理分布 (4)家庭组成 (5)人口性别 2、经济环境：一般是指影响企业市场营销方式与规模的经济因素。 (1)收入与支出状况 ①收入 ②支出 ③消费者的储蓄和信贷 (2)经济发展状况 3、自然环境：主要是指营销者所需要或受营销活动所影响的自然资源。 4、政治法律环境 (1)政治环境：指企业市场营销的外部政治形式。 (2)法律环境：指国家或地方政府颁布的各项法规、法令和条例等 5、科学技术环境 6、社会文化环境：社会文化主要指一个国家、地区的民族特征、价值观念、生活方式、风俗习惯、宗教信仰、伦理道德、教育水平、语言文字等总和。 (1)教育水平 (2)宗教信仰 (3)价值观念 (4)消费习俗 (5)消费流行 网络营销（on-line marketing或e-marketing）就是以国际互联网络为基础，利用数字化的信息和网络媒体的交互性来辅助营销目标实现的一种新型的市场营销方式。 1、广义的网络营销 网络营销概念的同义词包括：网上营销、互联网营销、在线营销、网路行销等。这些词汇说的都是同一个意思，笼统地说，网络营销就是以互联网为主要手段开展的营销活动。 网络营销具有很强的实践性特征，从实践中发现网络营销的一般方法和规律，比空洞的理论讨论更有实际意义。“中国网络营销网”汇集了最新最全最完善的网络营销资讯。因此，如何定义网络营销其实并不是最重要的，关键是要理解网络营销的真正意义和目的，也就是充分认识互联网这种新的营销环境，利用各种互联网工具为企业营销活动提供有效的支持。这也是为什么在网络营销研究必须重视网络营销实用方法的原因。 2、狭义的网络营销 狭义的网络营销是指组织或个人基于开放便捷的互联网络，对产品、服务所做的一系列经营活动，从而达到满足组织或个人需求的全过程。网络营销是一种新型的商业营销模式。
7，市场营销的微观环境和宏观环境分别包括哪些内容
市场营销宏观环境是指那些给企业造成市场营销机会和形成环境威胁的外部因素。这些因素主要包括人口环境、经济环境、自然环境、科技环境、法律环境以及社会和文化环境。这些主要社会力量是企业不可控制的变量。微观环境指与企业紧密相联，直接影响企业营销能力的各种参与者，包括企业本身、市场营销渠道企业，顾客、竞争者以及社会公众。微观环境直接影响与制约企业的营销活动，多半与企业具有或多或少的经济联系，又称直接营销环境，又称作业环境。任何企业都如同生物有机体一样，总是生存于一定的环境之中，企业的营销活动不可能脱离周围环境而孤立地进行。同时我们也应该看到，企业的市场营销环境是不断地变化的，是企业不可控制的因素，营销活动要以环境为依据，企业要主动地去适应环境。但是，企业可以了解和预测环境因素．不仅主动地适应和利用环境，而且通过营销努力去影响外部环境，使环境有利于企业的生存和发展，有利于提高企业营销活动的有效性。
宏观营销环境 一、人口环境 1、人口数量与增长速度：市场规模 2、人口结构： 年龄结构、性别结构、家庭结构、社会结构和民族结构。 3、人口的地理分布及区间 二、经济环境 1、直接影响营销活动的经济环境因素：收入、储蓄和信贷。 2、间接影响营销活动的经济环境因素：（1）经济发展水平（2）经济体制（3）地区与行业发展状况（4）城市化程度 三、自然环境 1、某些自然资源发生短缺 2.能源成本的上升 3.环境污染日益严重 4.政府对自然资源的管理和干预日益加强 四、技术环境 主要趋势： 营销活动全球化 能够实时处理大规模营销信息 管理活动有效性提高 生活质量普遍提高 更多的财富创造机会 五、政治法律 1、立法 2、公众利益组织的发展 3、政局 4、政权情况 六、社会文化 1、教育状况 2、宗教信仰 3、价值观念 4、消费习俗 5、审美观念 6、风俗习惯 微观营销环境包括： 一、企业本身 二、供应商 三、竞争者 四、顾客 五、营销中介机构 1、中间商（代理商、经销商） 2、营销服务机构（市场调研公司、财务公司、广告公司、营销咨询公司） 3、金融机构（银行、信贷公司、保险公司） 4、实体分配单位（仓储公司、运输公司） 六、公众 1、融资公众：银行、投资公司 2、地方公众：企业附近居民群众、地方官员、一般群众 3、市民行动公众：消费者权益保护组织、环保组织等 4、媒体公众：报纸、杂志、广播、电视 5、政府公众 6、企业内部公众：董事会、经理、职工
宏观环境包括： 1. 人口环境。市场是具有购买愿望并且具备购买能力的人构成的。人类需求正是企业活动的基础。其中主要研究方向包括人口数量和人口结构。 2. 其次是地理分布。人口地理分布是指人口在不同的地理区域的密集程度。营销者必须充分考虑人口的地理分布及其动态特征对商品需求及流向的决定性影响 3. 自然环境.自然环境是人类懒以生存的最基本的活动空间和物质来来源。然而全世界的人类的自然环境越来越严重。面临着以下几个危机：自然资源面临枯竭、自然污染严重 微观环境直接影响与制约企业的营销活动，多半与企业具有或多或少的经济联系，又称直接营销环境，又称作业环境。任何企业都如同生物有机体一样，总是生存于一定的环境之中，企业的营销活动不可能脱离周围环境而孤立地进行。同时我们也应该看到，企业的市场营销环境是不断地变化的，是企业不可控制的因素，营销活动要以环境为依据，企业要主动地去适应环境。但是，企业可以了解和预测环境因素，不仅主动地适应和利用环境，而且通过营销努力去影响外部环境，使环境有利于企业的生存和发展，有利于提高企业营销活动的有效性。 市场营销环境是泛指一切影响制约企业营销活动最普遍的因素，是指造成环境威胁和市场机会的主要力量和因素。它可分为宏观市场营销环境和微观市场营销环境。对环境的研究是企业营销活动管理的最基本的课题。 1.按对企业营销活动影响时间的长短分：长期环境与短期环境。 （1）流行：不可预见的、短期的、没有社会、经济和政治意义的。 （2）趋势：更能预见的且持续时间较长，趋势能揭示未来。 （3）大趋势：是社会、经济、政治和技术的大变化。其不会在短期内形成，但一旦形成则会对我们的生活产生较长时间的影响。 2. 按对企业营销活动影响因素的范围分：微观环境和宏观环境 （1）微观环境：直接营销环境（作业环境），指与企业紧密相连，直接影响企业营销能力的各种参与者，包括：企业本身、市场营销渠道企业（供应者、中间商）、竞争者及社会公众。 （2）宏观环境：间接营销环境，指影响企业营销活动的社会性力量和因素，包括：人口环境、经济环境、政治法律、法律环境、技术环境及自然环境。 市场营销环境通过对企业构成威胁或提供机会影响营销活动。环境威胁是指环境中不利于企业营销的因素及其发展趋势，对企业形成挑战，对企业的市场地位构成威胁。市场机会指由环境变化造成的对企业营销活动富有吸引力和利益空间的领域。
8，“圈养”的农商行:不良率飙到20%,员工养老,业务停滞_
文 | 米格
2018，被业界称为“银行觉醒之年”，银行家们都在寻求创新突围之法。
而农商行似乎依然偏安一隅，“昏昏大睡”。
它们盘踞在自己的土地上，有得天独厚的业务地盘和资源。
然而，它们却面临着业务受限、盈利减弱、资金收紧等困境，坏账率开始飙升，一些农商行在2017年末的不良率，甚至已超过了20%。
圈养在自己一亩三分地的农商行，将如何面对重重困局？
01 困兽之斗
很多农商行的不良率都在飙升。
财报显示，一些农商行在2017年末的不良率，已超过了20%。
譬如河南修武农商行，20.74%；贵阳农商行，19.54%。
“粤东地区农商行的不良率，甚至达到了80～90%。”广东某农商行员工胡晓婷透露。
农商行的舒坦日子，正在悄然结束。
今年1月，银监会表示，要严查同业、理财、表外等业务层层嵌套。
而在此之前，业内秘而不宣的潜规则是，农商行有大量的表外业务，比如“同业理财”。
所谓的同业理财，就是银行买银行的理财产品。
比如，A银行拿自己的钱，去买B银行的理财产品。
层层嵌套加息，这样的操作，无疑会推高金融杠杆，和国家强调“降风险、去杠杆”的大背景，明显背道而驰。
而农商行一直是“同业理财”的重灾之地。
媒体报道显示，农商行发行的同业理财利率，在各类型银行中是最高的。以2017年12月下半月为例，农商行平均收益最高，达到了5.59%。
“监管来了，同业业务的盈利能力势必会下降。”业内人士李玉认为。
此外，以前通道类、类信贷业务也没法继续做了，“农商行的资金面趋紧了。”李玉称。
对此，农商行都怨声载道。有业内人士称，农商行的好日子，可能就此结束。
农商行一直陷在一个怪圈中：并不缺钱，但是坏账居高不下，利润不高。
为了更好地扶持当地农村经济，监管部门要求，农商行的资金业务不能出省，贷款业务不能出县。
也就是说，农商行即使做到全国前列，其所有的分行，也都没出过本市，如广州农商行。
在农村，金融只能走普惠之路，一旦普惠，就很难盈利。
“另外，金融体的活动空间小，就很容易发生不良。”胡晓婷表示。
当发现大额逾期时，农商行会进行同行拆借，去找其他农商行借钱，而这样也容易产生大面积不良。
之前，它们靠着一些盈利的小业务，也能勉强求活；如今，这些小聪明正在被监管扼杀。
监管重压，业务受限，圈在自己一亩三分地里的农商行，开始陷入困兽之斗。
一些地区的农商行，今年开始联合了。
它们或是全省合并成一家，或是并入城商行，“又或是归到省联社管理之下，如广东一些地区的农商行。”胡晓婷表示。
因为生存困难，它们不得不抱团取暖，相互扶持，度过难关。
02 良莠不齐
在中国，农商行是一个特殊的时代产物。
1951年，我国为了“帮助农村摆脱高利贷盘剥”，开始建立农村信用合作社。
5年后，农信社达到了16万个，算是最早承载建设中国农村使命的金融机构。
到了2003年，一些符合条件的地区，开始将农信社改造为股份制商业银行，部分农信社完成了历史使命，开始蜕变成农商行。
截至2016年末，全国共组建农村商业银行1222家。
因此，农商行，就是农信社改革后的产物，其成立的初衷，也是为农民提供金融基础服务。
农商行在中国，到底发展得如何？
行业人普遍的说法是：冰火两重天，两极分化极为严重。
因为农商行被圈养在自己的一亩三分地中，所以，这片土地是否肥沃，决定了农商行是否健壮。
在农村富饶的江浙地区，出现了很多成绩斐然的农商行。
比如吴江银行、常熟银行。
媒体报道显示，江苏省已上市7家城商行、农商行，占全部A股上市城商行农商行的一半。
它们的员工待遇，也颇为丰厚。
浙江某农商行的员工郑晓东透露，他的年薪有35万元，“而我们老大的年薪，能达到120万元”。
而在广东地区，一些农商行普通柜员的年薪，却不到5万元。
差距高达7倍之多。
业内人士普遍认为，农商行具有很强的地域性。
富饶之区，滋润无比；贫瘠之地，艰难生存。
而农商行，是否承载了振兴农村金融的使命？
“现在的农商行，更像一个抽水机，而不是水井。”某深耕农村金融的互金平台创始人余浩称。
它们的分支机构，基本都设在离村镇很近的地方，甚至直接设在村里。
公开资料显示，在整个涉农市场上，农商行和农信社的网点占了92%左右。
它们确实将触手伸到了农村，但这些触手的主要目的，不是放款，而是吸储。
一直以来，农商行都以吸储和大额贷款业务为主。
“它们将农村的钱吸上来，再到城镇去放款。”余浩称，就算给农村放款，也只放给最优质的用户。
譬如，村长。
“这类人群很有钱，他的竞选成本可能就50万。”曾经在农商行工作多年的高层何琪表示，这群人有强烈的信贷需求。
而它们不愿深入农村金融的核心原因，也是因为模式太重，风控需要线下走访，成本太高。
还不如简单粗暴，只给农村最核心的人物放贷。
另一方面，也是它们备受诟病的一点，就是深入农村土地的农商行，有太多“人情业务”。
比如，村长要获得贷款，只需要“认识一个审批员就够了”。
“这与农商行体制僵化分不开。”多位业内人士表示。
一些农商行的领导干部，若没犯错误的话，都是只上不下，“就算他业绩不好。”胡晓婷透露。
当然，在这样的情况下，大部分农商行员工，都没有太大的工作动力。
“没犯错的情况下，农商行是不会主动辞退员工的。”胡晓婷表示。
这样的安逸助长了员工的“懒惰”，很多农商行人士称这种生活状如“养老”。
现在，整个银行业都在寻求变化与突围，而农商行却深陷体制僵化、人情业务等困境中。
原本可以是中国农村毛细血管的农商行，似乎却并未承载起这一历史使命。
而就在它们安逸度日的同时，农村金融正在发生翻天覆地的变化……
03 喜欢鸡蛋
对于如今的农商行来说，哪里是生路？
除了业务继续下沉，将业务做深做透，它们似乎别无他法。
而这也正是监管希望看到的。
农商行开始了下沉之路，它们在进入之时，却突然发现了一个不速之客。
这就是进入农村的金融科技公司。
包括京东、阿里这些巨头，都开始盯上农村，开始艰难开垦这片土地。
它们带来了先进的技术，也带来了吃苦耐劳的服务精神。养尊处优惯了的农商行，怎么与其竞争？
“他们一个村几个业务员，而我们很多村只有一个业务员，甚至几个村才一个，根本跑不过他们。”何琪称。
另一方面，这些金融科技公司，开始运用一些技术手段，比如根据猪的生长周期建立风控体系。
“短期来看，这些没有人力直接风控靠谱，但是我们多积累几年的数据，就可以开始规模化推广。”余浩称。
前有监管，后有追兵，准备下沉的农商行难言轻松。
而合作共赢，成了大部分农商行的选择。
它们提供资金，金融科技公司提供获客和风控，强强联合。
“长远来说，农商行要想下沉，还是得建立自己的风控系统。但早期可以通过合作，积累经验。”何琪称。
另一方面，去深挖自己现有的客户，也是一个不错的突围之路。
农商行有一群特殊客群：他们年龄普遍偏大，且对金融不敏感。
比起理财，他们更在意银行里存的钱。“发薪日时，很多农民都会把到账的钱取出来再数一数，图个心理安慰后，再存进去。” 何琪表示。
而对于这部分用户来说，农商行的营销更应偏重于定期存款。
实际上，农商行会用一些福利，来吸引年纪偏大的用户，比如用户存5万，每个月除了利息，还可以领鸡蛋。
“他们对于拿鸡蛋这件事非常热衷。”何琪表示，“他们喜欢实物。”
当然，这群用户并不是除了储蓄，就没有其他金融需求。
他们在财富端，就有很大的挖掘潜力，目前只是缺少理财的渠道。
“实际上，这群年纪偏大的用户，忠诚度很高。”胡晓婷认为。
“像我父母那辈人，一旦习惯某一产品，就很信任这家产品，也不愿意改变。”何琪表示。
所以，这群人会是未来农村金融的主要客群，“而农商行应该更好地服务好这部分客群，尽可能提供简单化的服务。”何琪认为。
一些农商行，也开始运用金融科技，简化操作流程。
譬如，客户办理业务前，将其向自助、线上渠道引导。
被监管逼至墙角的农商行，重新拾起了自己的历史使命。
在农村的土地上，它们应该是一口“深井”，而不是“抽水机”。
对于它们来说，科技的崛起，是一个百年良机。
乘风而上，也许就是新的破局点。
（应受访者要求，文中部分人物为化名）
9，乱买理财产品,差点就破产了_
双十一刚刚过去，除了销售额再创新高，听说今年还推出了不少新的玩法。
中国是一个魔幻的国度，很多人为淘宝凑单拿优惠费尽了心思，可是在大额理财这件事上却大大咧咧，没考虑清楚就随便乱投，最终花钱买了教训。
今天深蓝君和大家谈两起胡乱理财引发的惨案，看看从中能吸取什么教训。具体内容如下：
不正确的理财，很可能会破产
银行理财，哪些地方需要注意？
提防银行销售误导的几个技巧
一、案例回顾：胡乱理财维权难
去银行办业务的时候，相信不少人都被推销过理财产品。如果你去存定期，业务员告诉你有一款新产品收益比定期高，你会不会考虑？
深蓝君知道，很多人出于对银行的信任，连产品都没看过就签名了。回到家后，理财合同往抽屉里一丢就没再管过……
下面这两个案例，希望大家认真看看：
案件 1：为退 500 万理财，他站上了天台
2016 年，A 先生去银行存款 500 万元，在自称银行员工的保险业务员和银行行长的忽悠下投保了一份 100 岁后才能取回本金的保单。
发现被骗后，A 先生与银行多番交涉无果，迫于无奈站上天台以命维权，才得以拿回本金和利息。
这是银保监会公布的真实案例，最终该银行被责令停止代理保险业务 1 年、罚款 30 万，保险公司罚款 60 万，相关负责人罚款 3-5 万。
案件 2：840 万存款变保单，到底为何？
2 年前，B 女士听信银行工作人员介绍，花 840 万买入“利率高于定存，5 年后还本付息”的理财产品。
本以为自己做了一笔聪明的投资，没想到在续费时却被告知这是一份保险，而且本金需要 108 岁才能取回。
得知这个消息后，B 女士立即联系当时销售产品的业务员，没想到号码已经停机，人也从银行离职了。而新来的银行经理和保险公司却互相推诿，对这件事的处理一拖再拖。
幸好在媒体的介入和报道下，保险公司迫于舆论压力，才最终同意了退款。
以上两起都是典型的“存款变保单”案例，这也一直是银行投诉的重灾区。
平心而论，这些案例 并不能说明银行就是不靠谱的，其他渠道也同样存在销售误导的情况（点击了解），但由于银行保险涉及的金额一般会非常大，所以才会引起了社会各界的广泛关注。
二、银行买保险，需注意什么？
目前我国社会处于一个剧烈变化的时代，银行的业务也变得越来越复杂。
除了办理传统的存款贷款业务，银行作为一个 综合金融平台，还会代理销售基金、保险、信托等其他金融产品。
可是术业有专攻，银行毕竟不是专门卖保险的，有时候难免会有不够专业的地方。甚至个别业务员在利益和任务压力的驱使下，很可能就会做出误导客户的行为。
那么，作为普通消费者又该如何应对呢？在这里，深蓝君提几点建议：
1、理财不能只看收益
在大家的传统观念中，银行就是安全靠谱的代名词。就算有急事把定期存款取出来，顶多就损失一点利息，本金是完全不会亏损的。
可是现在的理财产品五花八门，如果你不想碰壁，一定要提前了解以下 3 个概念：
收益性：理财产品赚不赚钱？能赚多少钱？
安全性：你的钱是否安全？有没有可能亏损？
流动性：理财期限是多久？急用钱能不能取出来？
在《我有 20 万存款，应该如何理财？》中，深蓝君已经详细分析过，这 三者是不可兼得的。以理财保险为例，虽然安全性非常高，但是为了获得稳定的长期收益，必须要牺牲流动性。
很多业务员会把理财保险与银行定存做简单的对比，过分地强调收益性，而很少提及产品的流动性。当消费者需要提前把钱拿出来时，才发现会产生损失，这就难免会有上当受骗的感觉。
另外，理财险的收益一般会分为两部分，一部分是确定收益，另一部分是不确定的。
确定收益：生存金、万能账户保底利率等
不确定收益：分红、万能账户实际利率等
所以我们千万不要以为，计划书上面的数据就是我们最终拿到的收益。
如果你还不知道怎么计算理财收益率，强烈建议你阅读《不懂计算 IRR，几十万保费白交了》。
2、重疾险要做好健康告知
近年来，随着银行和保险公司的深入合作，原来只销售理财型保险的银行，也开始涉足健康险了，例如深蓝君之前就测评过工商银行代销的 御立方五号。
但是由于保险公司的培训力度不足，很多银行员工对重疾险产品并不够熟悉，而对于投保、保全、理赔等环节就更是知之甚少。
深蓝君的一位朋友在四大行上班，前年体检查出乳腺有结节，手术切下来居然是原位癌。
最近她说给自己买了一份银行代销的重疾险，而且没有告知原位癌病史，因为保险公司的对接人告诉她，熬过两年就能赔……
在《一文掌握「健康告知」的全部技巧》中，深蓝君已经反复强调过：在投保时，如实告知自己的健康情况是顺利理赔的前提。
但保险行业仍然长期流传着各种似是而非的说法，例如：“不用告知，过两年就能赔”、“只要没住过院，健康告知可以全填否”等等。
深蓝君不是说，银行的业务员会故意忽悠大家不做健康告知，而是很可能他们自己也不懂，保险公司的营销支持也不一定能做到位，所以我们自己要多留个心眼。
3、谨慎购买返还型意外险
去银行排队办业务是一件非常痛苦的事情，所以深蓝君平时会尽量通过 APP 办理。
有一次深蓝君无意间打开某银行的 APP，发现里面给我推荐的保险全是返还型的意外险，并且销量都非常高。
在《能返保费的意外险，真的值得买吗？》一文中深蓝君详细分析过，这类号称“存钱送百万身价”的产品，普遍存在着 保额过低、不保伤残、收益很低 这 3 方面不足，建议大家谨慎购买。
三、买完保险，还要做什么？
保险是一个长期的规划，很多时候甚至是保终身的，可是不少人买完保险后连合同都没有翻过，过了一段时间连自己买了什么都不记得。
深蓝君建议你，买完保险还要做好以下几点：
1、保险合同要查看
业务员出于快速销售目的，有可能会隐瞒产品的重要细节。如果你在投保时没看清楚就签名了，在收到合同后一定要在 犹豫期内 看看有没有“货不对板”情况。
一般长期保险都有 10-20 天的犹豫期。在犹豫期内退保，是完全没有损失的。而超过犹豫期再退，就有可能损失不少本金。
保险合同会详细告诉我们：
产品保什么，不保什么？
什么时候能领钱，能领多少钱？
什么时候到期，如果提前退保能退多少钱？
以后的 理财收益和保障理赔都是以合同为准，而不是销售人员的口头承诺。所以千万别为了省事儿，就随便把保险合同束之高阁。
如果你觉得保险合同晦涩难懂，怎么看都看不懂，强烈建议看看《「保险条款」到底怎么看？专家通常只看这 4 点！》这篇文章。
2、双录回访需重视
由于销售误导的投诉太多，现在去银行买保险都是需要“双录”的，也就是说对整个销售过程进行录音录像，这样就为以后查明真相提供了证据。
而且对于一年期以上的产品，保险公司都会进行电话回访。这些回访都会进行录音，主要目的就是 确认我们是否清楚自己购买了什么保险，以及看看销售人员是否存在误导行为。
在现实操作中，有些业务员会教客户怎样回答电话回访，甚至会在投保单上填写自己的手机号，代替客户完成回访。如果遇到这种情况，我们就得注意了。
3、保单管理要做好
大部分银行保险都是 5 年以上的，有的人平时就有丢三落四的习惯，在保险到期的时候连保单都找不到了，给自己增添了不必要的麻烦。
另一方面，由于保险公司无法跟踪所有客户的情况。万一在保障期间出险了，如果家人不知道保单的存在，没有主动向保险公司报案，那就很可能无法理赔，导致保险白买了。
因此，深蓝君提醒大家，平时一定要保管好保单。在《保单管理，我只推荐这一款工具》这篇文章中，深蓝君分享了如何科学高效地管理几十份家庭保单，有兴趣进一步了解的朋友可以点击阅读。
四、写在最后
“你不理财，财不理你。”
相信大家都听说过这句话，可是从来没有人会说，胡乱理财很可能会害了你。
深蓝君看见过很多人，对财富增长有一种深深的焦虑，今天去重仓 P2P，明天去抄底比特币，好像总是害怕错过一夜暴富的机会。
其实对于绝大部分人，理财只是我们工作生活之余的一小部分。深蓝君认为，人生在世最重要的还是安心，千万不要购买让自己睡不着觉的产品。
希望今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给身边的亲朋好友。
祝大家都能实现理财小目标 ：）
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