如何看待消费金融市场的火热？
近几年，消费金融行业飞速发展，一方面，随着消费信贷需求的快速释放，消费金融行业的公司营收出现大幅增长；另一方面，互联网消费金融企业纷纷赴美上市。与此同时，网络借贷、现金贷等消费金融领域的监管也不断规范，问题平台逐渐退出，各类业务逐步纳入金融监管体系。那么，消费金融行业发展的动力在于哪里?新的节点消金发展又指向何方？小编将来进行回答。
先来看消费金融发展的动因，小编整理为以下几个因素：1.互联网技术的驱动。网络经济和移动互联网的快速发展，为互联网企业的创新和发展提供了良好的经济环境，促进新的经济发展模式的产生，同时对传统经济发展方式起到革新的作用。互联网的快速普及对人们的衣食住行和生活方式都产生巨大影响，为互联网企业探寻新的利益增长点、促进流量变现提供了庞大的用户基础，另外电子商务及网络购物市场的快速发展也培养了用户在线消费、在线支付的行为习惯，降低了金融互联网化过程中对用户习惯的培养成本。
2.年轻人成为消费市场的主力人群。随着80后、90后逐渐成长为劳动力市场和消费市场的主力人群，他们的消费行为对市场产生了重大影响。年轻人偏爱网络购物、消费观念更加开放，敢于消费、愿意消费，导致社会主流消费模式开始向超前消费、信用消费转变，为消费金融的发展带来机遇。3.互联网消金服务机构和产品日益丰富。
从最初的P2P平台主导，拓展到电商平台，垂直细分平台、分期购物平台、消费金融公司和传统商业银行，日益丰富的金融服务主体为消费金融的发展创造了条件，他们通过各式各样的产品和管理将杠杆消费向长尾消费人群渗透。4.金融科技刺激居民杠杆消费。移动互联网、第三方支付以及大数据技术的应用极大得拓展了消费金融入口，推动了近场支付、二维码支付等支付手段和人脸识别、虹膜识别等生物识别技术的全场景切入，而基于大数据的分析则提高了用户信用数据处理和消费信用风险管理效率，使得用户画像更加立体、全面，能够围绕个人用户的单一需求向外不断扩展、延伸。
值得一提的是，消费金融行业的发展也离不开国家政策的支持，自2009年银监会颁布消费金融公司试点管理办法以及2010年首批消费金融公司获批以来，政策层面对消费金融的发展一直持鼓励和支持的态度，国内消费信贷规模也快速增长，银行、互联网公司以及持牌消费金融公司等主体纷纷入场，在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定的作用。
但近两年，消费金融行业的欺诈骗贷、身份冒用等乱象频频出现，过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题较为突出，因此监管也在不断趋严。严监管背景之下，消费金融将朝着什么方向发展？此前马上消费金融CEO赵国庆在接受记者采访时称，“在经历了政策严监管后，市场参与者也正发生着变化，有些忙着合规，有些业务收缩、关店裁员。
之前存在的多头借贷和借新还旧将被强约束，整体市场将缩减20%。” 越来越多的消费金融公司将规模、质量和精细化放在更重要的位置。据苏宁金融研究院报告称，未来消费金融行业将出现两极分化的局面，不合规的小平台将逐步退出市场，行业巨头将在将在享受龙头红利的同时面临较大的“去杠杆”压力。141号文和56号文的出台限制了各类互联网消费金融平台通过发行ABS、ABN来做高杠杆、做大规模的可能性。
综合拳之下，大型网贷平台的ABS融资基本很难再扩大规模。也有专家指出，未来那些既没有牌照又没有技术的公司随着监管趋严，很大可能会被市场淘汰，而拥有场景、数据、风控基础的主体以及具有牌照优势的持牌消费金融公司将继续受益于整个消费金融市场的快速增长，这些真正优秀的网贷企业和商业模式将会给用户和社会带来更好的体验和价值。
最后，小编想稍微提下，在消费金融行业不断发展，拉动消费的同时，仍有一个问题需要我们认真思考，即借贷的边界在哪里？就拿使用现金贷的人来说，也许他们的每一个消费行为都可以被理解，比如借钱打游戏买装备、借钱谈恋爱，借钱购物吃饭请客充面子、赌输了借钱翻本等等，但他们的每一个借款需求都该被平台满足吗？“愉见财经”此前做过一篇报道，业内的一名高管人士称，大多数现金贷借款人都有一个共性：缺乏自控能力。
面对这样的人群，平台该怎么做？一定边界之内的借贷，没有问题。消费、娱乐，给经济和个人都带来活力，人之常情。但超越了边界的借贷，即便在借款平台自体的商业逻辑里能够成立、能够赚钱，但对社会而言，其实最后买单的是别人。超越边界的现金贷，给缺乏自制力的消费者提供了“姑息”的空间。未来，我们希望，行业内部能够有这么一条边界，不让“普惠金融”被恶魔偷了去。
如何正确认识风控管理，金融机构怎样做好风险管理？
个人借贷1必须有自己的一套评估系统2借用大数据查询客户资质以及征信3对于借款人，必须严格审核单位真实性，身份真实性（是否冒名），所提供资料真实性4电话号码通讯录及详单授权5借条公司风控禁止玩资金池禁止触碰红线禁止内外勾结禁止高收益吸引资金方做到以上4点，正规化运营，不要贪，就不会亏损，p2p有60%都是死在玩资金池，30%高收益吸引资金方。
“最大的金融风险在于主导金融的人”，如何看待这句话？
实际上，不光是在金融领域，换做任何一个领域、任何一个行当，其主风险的主导都在于人。身在其职谋其政，这句话用在这里也一样，如果你是管理层，那么你的决策就很容易影响到你的部门、你的公司的业绩；换句话说，如果你是投资者，那么你所进行的投资风控就掌握在你的手上，所以说，最大的金融风险在于主导金融的人。我们常常在炒股的时候，会听到这样一句话“炒股有风险，入市需谨慎”，或者在我们还是小白的初级阶段，在听别人给我们讲解各类投资的时候，必定会要考虑在内的一个因素就是，这样投资的风险会有多少，是大还是小，我们是否可以承受的了这样的一个风险，该如何面对等等。
如何看待银行系杀入消费金融行业，发卡量爆增两倍的行为？
对于这个问题，每日经济新闻编辑郭鑫认为：消费金融是金融结合消费场景的产物。消费金融是面向中低收入个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务，其中在校生、蓝领、农村户籍人口等群体是消费金融的主要客户群体。银行作为发放贷款的绝对主体，对于中低收入群体的贷款一直停滞不前。相信很多人，在上初中或者高中的时候，都背过类似的概念，商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务，并以利润为主要目标的金融机构。
然而，在实际情况中，长久以来，银行喜欢放贷给国企或者大民企，但在国家强调去产能、去库存的当下，银行对这些企业的放贷都要收紧。随着消费升级新一轮浪潮的到来，消费金融领域俨然蕴含着一片巨大的蓝海，根据BCG发布的报告显示，即使我国的GDP增速放缓至5.5%，到2020年国内的消费市场仍将增长近50%，达到6.5万亿美元的规模。
以强大的消费动力为支撑，我国的消费金融产业潜力十足。近年来，一批以消费金融为入口的公司，迅速成长为独角兽企业。但是，行业繁荣的背后，由于监管的缺乏，乱象丛生。去年年底的强监管，一方面扫除了一批不合规的互金企业，另一方面也为银行入局打下了基础。银行布局消费金融领域，其实很早之前出现过。以校园贷为例，早在2004年银行就以信用卡的方式试水校园业务，但由于银行盲目发卡、信用卡激活率低、家长还贷和银行坏账等问题，在2009年银监会发布通知以后，银行退出校园业务。
纵观我国消费金融的发展轨迹，起步之初，由于消费层次未达标、消费场景少、偿还率低、缺乏征信依据，普通人的消费路径缺乏衡量标准，从而使得消费金融业务高风险，银行望而却步，网贷平台涉足，乱象丛生。随着国民收入水平的提高、大数据的完善以及互联巨头消费场景的提供，上述阻碍银行发展消费金融的因素得到有效化解。银行与互联网巨头合作，会直接提高消费金融的普惠性和便利性。
想要进入金融风控行业，需要具备什么条件，要考什么证吗？
首先要看你对金融行业这个概念的理解，银行、信托、融资租赁公司、保险、担保公司、证券、基金、期货、等这些都应该属于金融行业，前三个行业主要以借贷为主要业务，后三个行业主要以投资为主要业务。其次要明确什么叫风控，即风险控制，无论借贷还是投资，均存在风险。贷款出去，存在无法偿还的风险，投资存在无法收回投资本金的风险，而为了将上述风险降到最低，在金融行业中的上述公司均设有风险控制部门。
好的风控人员，我认为至少具备法律或财务专业经验，并且具备行业研究报告的分析能力。最好是先做过业务前台，即业务承揽及承做，这样能够更好的审视上会的项目，才能提出专业的风控意见。如果将来想在风控职位上有所成就，那么法律资格证和注会证两者至少持有一个，这是敲门砖。获得律师资格证，虽不能证明法律学的如何如何，但至少能够体现已经具备了较好的法律思维，法律是一个实践性和系统性学科，即使你能够把合同法、证券法、贷款通则等与金融行业有关的法律倒背如流，但你未必能够做好风控，但没有通过司法考试的风控人员，未来职业我认为提高的空间并不大，其中较好的金融机构均要求持有法律职业证书。
再说一下注会，注册会计师证同会计证含金量有天壤之别，借贷与投资，最基础的是对财务报表的分析，财务报表很漂亮，就能放款投资吗？答案是否定，因为会存在粉饰、造假或者未按照会计准则进行记账，这些是风控的难点，去伪存真，实质重于形式，这是需要具备专业的财务经验才可以做到的。最后，你可能会问，项目中都会聘请律师或者会计师提供专业的支持，风控人员可以依据上述专业意见发表风控意见，但实际上大部分项目很少有上述支持，即使有，如果具备足够的专业能力，才能在上述意见中做出更专业的风控意见。
金融风控怎么做？我们想做个金融风控分析，不知道从哪下手？
本人在金融行业从业十几年，在国外投资银行工作过，在国内的金融机构也合作过，对于这个问题呢，我可以谈谈我的体会。首先说金融风控这个范畴太大了，你讲的是哪方面呢？从我的知识角度来讲的话，金融风控起码有两个大的方面能讲讲，一是银行放贷款时考虑的风控，二是投资和流通领域的金融风控。银行贷款的风控呢，主要是指把银行的钱要放给能还的了钱的人身上，要避免产生逾期，甚至彻底坏账的这种可能性。
为了识别这种潜在的风险呢，有很多的手段，比如要求出具你的确切的借款人信息，还有固定资产如房子啊，还有个人的收入，还有这个借款人以往的信用历史等等。用这些数据呢来可以借卡人打一个分，如果分数高的呢，就允许他借款，分数低的呢，就拒绝他，这就是一个基本的风控结构。当然，向银行借款的大头是企业，那么衡量企业到底能不能借钱呢？那么主要是看着这个企业的过往的流水，固定资产，历史的订单，历史的借款的情况。
最后呢，也会形成一个这个大致的一个得分体系来决定要不要给企业来借款。说白了，银行是否给个人或者企业借款呢？他们的风控，其实就是做一个打分卡。为了构造这个打分卡，里面所有的项目，有的可能有几百项之多，这个都是需要从小的分数和因子一项项算出来然后累积起来的，这个呢就是银行里的风控。当然了，银行风控还包括了很多种类的，比如说还有流动性风险管理等等，都属于风控。
那么再说一说投融资领域还有流通体系的金融的风险。前几年，中燃油新加坡公司破产，总经理都坐牢了，这是为什么？因为他们本来要买一个套期保值的产品呢，是为了保证油价上涨不会对公司存有的燃油价值产生损失。但是他们把本来应该目标是保值的，但是心眼儿灵活，想着如果多买点燃油的空单，这样子呢就能赚钱了。结果呢，油价的大幅上涨，直接把他们的这个套期保值的期货单给打爆了。
中燃油一下子损失几亿美元。这个例子就是一个本来想使用金融工具来规避市场风险，结果呢？自己是因为不合法的操作，反而扩大了风险。这里风险也是金融风险，那么到了投资领域呢？那么目标就是说我们要把钱投到能够赚钱的项目上，如果你投资的这个资产呢？是潜在比较大的可能性，要亏钱的那么好，这种也是金融风险。那么这种金融风险的要做的事情就跟我们银行的这个金融风控的是两码事了，这个的风控，是要求你评估不同种类的资产，它们的预期的收益率以及实现这些收益率的标准差，然后要做很多数学模型去，估计多大的概率赚钱多大概率亏钱，然后呢？把资产配置组合成一起成为一个相对稳健的，能够获利的这么一个产品包。
这也是一种风控的模式，当然了，如果最简单来讲，就是评估买这个资产有多大的风险，亏钱啊，这就是也是金融风控了。总的来说，金融风控呢，这是一个非常大的一个领域，那么很多公司呢，其实确实是找外面的，这个机构来合作，比如毕马威kpmg跟他们合作，他们会帮你出风控的解决方案，有做银行信贷的，有做投资领域的，这都是可以的。
国有银行基层一级支行对公客户经理，辞职去市属国企新成立的金融公司做风控岗位，值得去吗？
个人觉得没有什么太大的意义。从收入来说，一般的国有企业金融公司的收入肯定没有你银行这么高。从社会地位来说普通的国有企业，比不上当地的银行。从工作的稳定性来说，你现在的银行不比这个国企要差。而且这种新成立的国企一旦改制，就说不清楚了。很有可能你去的并不是这家国企的正式员工。而是所谓的市场化用工。行走可能会比正式员工高，但是工作稳定性要差很多。
