评价高端医保的服务水平，直付网络医院范围越广，服务商确认时间越短越好，自付部分结算效率越高。在开始之前，我们先明确一点，本文介绍的高端医疗保险是指普通中产阶级能够负担的普通高端医疗保险，而不是每年保费几十万或者几十万，与配偶、子女共同保障的超高端医疗保险。
高端医疗险究竟高端在哪里？
高端医疗优势体现在医疗资源更好保额更高保障更全面服务更好。一医疗资源普通医疗险一般对就医医院的要求是指定公立医院或中国境内2级及以上公立医院，超出医院范围则不予赔付。高端医疗医疗资源更好不仅包括国内公立医院各大医院国际部及特需部私立医院还包括海外医院，享受国际最顶尖的医疗医院。从医院范围，很容易想象高端医疗的优势。
二保额高普通医疗险保额一般在几十万一百万到几百万不等，而高端医疗一般最少500万保额起步，很多国际医疗险可达到3千万6千万。更高的保额，确保即使在全球顶尖昂贵医院，也可以医治任何疾病。三保障更全面高端医疗可以附加门诊生产疫苗齿科等各种各样的医疗责任。另外很大的优势，有时高端医疗可以承保一部分既往症，这是普通产品没办法比拟。
高端医疗险好不好？有什么特点？
开始前先声明一下，本文所介绍的高端医疗险是指常见的普通的中产阶级也能买得起的高端医疗险，不是指那种每年保费就有十几万或几十万，连同配偶和子女一起保障的超高端医疗险。1. 一款优秀的高端医疗险须具备的五大特征一是保证续保条款写进保险合同。此处保证续保是基于境外保险业的传统定义，相当于内地的承诺续保，即保险公司承诺续保，但保留普调费率的权力，正常情况下，每一两年调整一次费率表，上调幅度在8%左右属于合理水平。
二是对标准私家房提供全额保障。此处的标准私家房是指具有独立卫生间但不设置厨房客厅的单人病房，且不除外保障地区范围内的任何国家和地区全额保障是指对保障地区范围内的免赔额以上的合理且必须的治疗费用提供100%的赔付。三是年度赔付限额较高，不设终身赔付限额。目前的主流高端医疗险只会对每年赔付额设置一个上限，比如1000万或2000万等，对终身赔付额不设限。
举个极端的例子，客户连续住院七八年，每年花1000万，一共花七八千万也都是可以赔偿的。四是免赔额选择多，且提供免核保调低免赔额的选择权。对于有社会医保和单位团险的人士，投保设有免赔额的高端医疗险更为合适主流高端医疗险在退休时例如50/55/60/65岁提供免核保调低免赔额的选择权，为失去团险保障的客户安享退休生活提供便利。
五是不捆绑销售，未成年人可以单独投保。主要满足两类人的需求，一是在传统观念作用下，父母都想把最好的给孩子，投保医疗保险也是如此二是单位提供的团险不错，但不保障子女，想要单独为子女投保高端医疗险。2. 门诊保障是否需要？高端医疗险的默认保险责任通常是住院和门诊小手术，如果要同时获得门诊保障，则需要额外缴纳门诊保障对应的保费，门诊保费非常昂贵，哪怕是青壮年，也得上万，年纪大一点，保障范围到全球，轻轻松松就上十几万了。
门诊保障之所以非常昂贵，主要是被部分客户滥用所致。例如，医院对病人的身份核查不严或故意忽视，导致一人投保，全家看病的情况经常发生再比如，医院差异化对待病人，对于有商业医疗保险的病人，检查项目更多，治疗手段更贵，开药也比其他病人更多。这些都会大幅增加门诊险的赔付支出，最终由所有客户来承担，结果就是保费很贵。
抛开价格因素，我们从风险转移的角度来看。人们投保住院保险，是希望将低频率但高成本的住院意外造成经济损失的风险转移给保险公司，将偶尔的大额支出变成一系列可预测的年度保费支出，从而避免因病致贫或重大财务影响。相比住院，门诊费用具有高频率、低损失的特点，通常在家庭经济承受范围内，所以我通常建议风险自留，不要转移到保险公司。
